保险行业一直以较快的速度发展到了今天，但是未来趋势如何，可谓即清晰又模糊。一方面，中共中央、国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》明确了商业保险是对基本医保的重要补充，十四五规划中也给予了保险行业重要的地位。另一方面，互联网技术的发展、未来外资的进入，都将对保险行来带来未知的风险与机遇。

3月19日，“健康中国、科技中国”下保险发展机遇暨第二期互联网健康险保障指数发布会在天津举行，为未来中国保险行业的发展集思广益、把脉问诊。发布会上，南开大学与小雨伞保险携手发布了《2020年互联网健康险保障指数》，指数报告中指出，我国医疗保险虽然已经实现了制度全覆盖，但家庭参保率以及实际保障水平仍存在较大不足，目前国内居民个人的医疗负担较重、保障需求缺口巨大，商业健康保险作为基本医疗保险的重要补充，拥有巨大的发展空间。

天津市保险行业协会、天津市保险学会副秘书长王政，南开大学金融学院保险系教授朱铭来，小雨伞保险创始人兼CEO光耀等我国金融保险业专家、学者出席了发布会。

指数：基本医保高覆盖但仍有不足，因病致穷家庭仍在

在我国保险行业中，南开大学与小雨伞保险经纪是产学研相结合的成功伙伴。小雨伞保险作为一家深具互联网基因的知名保险企业，一直通过科技创新探索中国保险的发展，为用户不断创造优质产品。2019年，小雨伞保险联合南开大学建立了全国首家互联网保障指数实验室，共同研究我国国民保障水平，希望利用大数据和科学技术分析我国互联网健康险的市场发展模式，通过科技创新驱动和科技赋能使保险业实现向智能化、高质量方向发展。《2020年互联网健康险保障指数》，正是该实验室的重要科研成果。

指数报告中指出，我国基本医疗保险已经取得令人瞩目的成绩，参保率连续多年稳定在95%以上，按照国际标准核算，基本医保基金支出占医院收入六成左右，因此仍需要多层医疗保险做补充。

同时，虽然基本医保覆盖率很高，但对于家庭抵御家庭灾难性支出方面很弱，对家庭对抗大病冲击风险的能力提升不大。因此，有没有商业保险补充，成为了衡量一个家庭抵御大病风险能力的重要指标。

指数报告通过对不同年轻、受教育水平、家庭年收入、婚姻状况等进行分类分析，发现36到40岁为互联网健康保险最优区间。而家庭年收入10到20万的家庭是目前保障最好的，家庭收入5万以下增幅最明显，中低收入保障明显改善。

通过指数报告可以发现，商业健康保险经过三十多年风风雨雨发展至今，互联网科技加持让健康险进入了发展快车道。面对时代挑战，健全多层次医疗保障体系是必然选择，商业保险作为多层医疗体系重要一环将发挥重要作用，在提高居民健康保障水平上面发挥积极影响力。

趋势：科技引领下的保险服务化

在发布会上，小雨伞保险创始人兼CEO光耀发表了以《以数字化为核心，重塑用户服务》为主题的演讲，阐述了中国保险行业未来发展方向的思考。他认为，互联网保险是保险业发展的必然趋势，同时，未来保险企业的核心竞争力不是赔付额度，而是背后的服务质量。

小雨伞保险成立于2015年，这一年，也可以称为互联网保险元年。据光耀介绍，年轻人正在成为互联网保险的投保主力，小雨伞保险的投保人平均年龄只有33岁，他们在互联网给自己买、父母买、小孩买，保险行业的互联网化趋势非常快。因为这些年轻人面对商业保险市场时候视角不一样，他们的生活已经融入了网络的虚拟世界，网上购物也成了习惯，保险行业必须适应这样的趋势。因此，保险行业必须改变，改变服务理念与方式。

保险的服务化，是小雨伞保险不断尝试的领域，将保险金融方案逐渐向问题解决方案靠拢。光耀认为，对于保险企业来说，金融方案是很容易被模仿甚至取代的，因为定价逻辑、精算规则太清楚，属于基本操作。因此，从提高竞争力的角度，要在后端服务上下功夫。小雨伞保险在天津、深圳的两个分公司和公司总部，能做到7×24小时远程服务，并且引入机器人服务，保险科技化、互联网化不可逆的，保险企业必须站在客户角度去帮客户解决问题。

光耀强调，保险企业最终要做问题解决者，而不只是金融方案服务者。把传统投保、服务、理赔做好，只是基本操作。更重要的是将服务深入，一些客户需要的可能不是那笔钱，他们更需要通过商业机构有效的帮助，解决他当时面临的难题。这也是小雨伞保险的基本思路，今年初，小雨伞保险将新的对外服务承诺也公布出来，提出“明白买、放心赔”的理念，让用户透明、公正、放心地购买保险服务。

挑战：让保险更贴近保障的本质

指数报告的发布引起了与会专家、学者的广泛共鸣。在随后进行的圆桌会议中，保险行业的专家代表，就指数报告所指出的中国保险行业的未来进行了深入讨论。

小雨伞高级保险产品总监牟李认为，通过调研发现，疫情已经改变了人们的消费习惯，并且人们对保障的意识有所提升，如今健康也是一个刚需。随着经济的逐步恢复，健康险未来发展还有非常大的空间。在这个过程中，保险公司必须从提高服务水准的层面，对自身产品进行升级、创新。比如，在未来要建立起更好、更完善的养老服务体系，对整个保险行业来说也是一个重大机遇。同时，他还特别谈及了护理险，认为目前的健康险板块当中，护理险占比较小，未来几年护理险以及护理服务产品和设计上能不能获得消费者的认可，可能会直接影响到保险企业在消费者心目中的排名。

南开大学老龄健康与民生保障研究基地主任陈璐表示，2000年的时候，市场上刚刚推出重大疾病保险，那时候就保八种大病，保费几百块钱。随着时间的推移，重疾险发展到保40种大病，之后有公司保到100种，有的公司保到120种……。如果按照这样的速度比下去，重疾险的终点又会是哪里？要保到1000种吗？所以，过去保险行业的竞争显得比较“幼稚”，还处于比拼“谁分的档次越多，谁给的次数越多”的阶段，这样的竞争明显是不能持续的。在未来，保险业竞争的核心是服务，看谁让保险更贴近本质，为消费者的健康提供更好的保障。

深圳派氪司科技有限公司总经理王佐文认为，如今是让保险回归本质的最好时机。比如，重疾险本质上是健康险，消费者应该是为自己的健康买保险。但如今这个含义有所偏移，所以保险行业才出现了这种100种、120种单纯数量上的比拼。这种竞争，导致保险流量成本的居高不下，使得保险公司只能从商业利益的角度，侧重营销，而没有从对客户更有利、更能保障客户健康的角度去研究如何提供更好的服务。从长期来说，应该回到健康险本质，健康险应该以客户健康为目的，而不是以进行支付去解决问题。

在这次发布会上，还有专家认为，互联网保险诞生以来，不少互联网保险做了很多更有利于保障的事情。比如，2017年小雨伞保险首先把定期寿险，这个所有保险公司不愿意卖的产品拿到互联网销售，而定期寿险定价差异通过互联网保险，在三年内被填平了。这说明，具有互联网基因的创新型保险企业，回归服务本质方面的反应确实更快一些。

与会专家认为，近年来，小雨伞保险在提升互联网健康险对个人和家庭健康保障方面，做出了很多努力，充分发挥了互联网大数据优势，为投保人拟定保险方案、办理投保手续，简化理赔流程、提高赔付效率，提供防灾防损、风险管理等咨询服务，对于中国互联网保险行的发展，起到了重要和积极的推动作用。